Remonttilaina – Vertaa halvin ja tiedä 12 asiaa

Onko aikeissasi tehdä remonttia? Kodin kunnostukseen saa kulumaan paljonkin rahaa, jolloin remonttilaina voi tulla avuksi. Käyttämällä remonttiin lainarahaa, voi remontin kustannukset saada jaettua pidemmälle ajalle, joka auttaa oman talouden hallinnassa.

Remonttilainaa voi hakea useasta eri paikasta, mutta ennen lainaamista on järkevää selvittää eri vaihtoehtojen kustannukset, jolloin budjetointi on helpompaa tehdä. Tässä kirjoituksessa kerromme halvimmat remonttilainat, yleisimmät korkotasot, sekä muut asiat, jotka on hyvä tietää ennen remonttilainan hakemista.

1. Mistä halvin remonttilaina?

Voit tehdä remonttilainahakemuksen moneen eri rahoitusyhtiöön, jolloin todennäköisyytesi löytää edullinen rahoitus remontille kasvavat. Vaihtoehdoista ei pitäisi olla pulaa, sillä remonttilainaa voi hakea lähestulkoon kaikista rahoitusyhtiöistä. Voit helpottaa rahoitusvaihtoehtojen löytämistä käyttäen lainavertailuun erikoistuneita palveluita. Niiden avulla säästät aikaa ja luultavasti rahaa, sillä yhdellä hakemuksella voi tavoittaa jopa 30 rahoittajaa.

Valitse lainasumma ja laina-aika
Tarjousten katsominen on ilmaista, eikä sido sinua mihinkään Sopii myös lainojen yhdistämiseen
Näytä lisää lainoja

2. Remonttilainan kilpailutus

Remonttilainojen kilpailutus käy helposti käyttäen esimerkiksi edellisessä kappaleessa esiteltyjä lainavertailijoita. Lainavertailijat toimivat siten, että täytät ilmaisen lainahakemuksen ja vertailet saamiasi lainatarjouksia. Kun olet löytänyt sopivan rahoittajan remontillesi, tulee sinun vain allekirjoittaa lainasopimus pankkitunnuksillasi. Remonttilaina voidaan tämän jälkeen maksaa tilillesi parhaimmillaan saman arkipäivän aikana.

Voit hakea remonttilainaa lainavertailijoiden avulla noin 1000 eurosta aina 60 000 euroon saakka. Lainojen takaisinmaksuajat ovat käyttäjän itse valittavissa, ja yleisimmiten voit valita sen 1 – 15 vuoden väliltä. Lainavertailijoiden avulla remonttilainan korkotaso on 4 – 20%. Korkojen ja kulujen suuruus on henkilökohtaista, sillä jokaisen hakijan taloudellinen tilanne on erilainen. Käyttäjän on hyvä pitää mielessä, että rahoituslaitokset eivät myönnä välttämättä jokaiselle hakijalle lainaa, tai lainahakemus voidaan hyväksyä tietyin muutoksin, kuten pienemmällä lainasummalla, tai pidemmällä laina-ajalla.

3. Remonttilainan korko

remontointia lainalla

Remonttilainojen koroissa voi olla isoja eroja jokaisen rahoitusyhtiön ja lainanhakijan kesken. Siitä syystä kilpailutuksen roolia lainanhaussa ei voi väheksyä. Ilman huolellista kilpailutusta, saatat valita ylihintaisen remonttilainan. Halvimman ja kalleimman lainatarjouksen hintaero voi olla joissain tapauksissa jopa useita tuhansia euroja. Muista, että lainojen kilpailutus on aina riskitöntä ja ei-sitovaa, jolloin tarjouksia voi vertailla kaikessa rauhassa.

Hinnoittelun henkilökohtaisesta luonteesta johtuen, mitään yhtä ja samaa lainapaikkaa ei voi suositella kaikille lainanhakijoille. Jokaisella hakijalla on erilainen vaihe elämässään, joka heijastuu vahvasti taloudelliseen tilanteeseen. Toisella hakijalla voi olla esimerkiksi pienemmät tulot ja velkoja ennestään, kun taas toisella hakijalla on säästöjä ja ei vanhoja velkoja. Tämän takia toinen näistä hakijoista saa edullisemman lainan. Lainojen nimelliskorot ovat kuitenkin kaikilla noin 4 – 20% väliltä. Tämän lisäksi lainoissa on muita kustannuksia, jotka määrittävät lainan todellisen vuosikoron. Muista aina vertailla todellista vuosikorkoa, eikä pelkkiä nimelliskorkoja.

4. Muista kotitalousvähennys

Kotitalousvähennys on yksityishenkilöiden remontointia helpottava verovähennys, jonka avulla voit saada laskettua remonttikustannuksiasi. Kotitalousvähennystä voi hakea lähes kaikista teetetyistä remonttitöistä. Kotitalousvähennys kannattaa aina hyödyntää, sillä sen avulla voit saada jopa 40% takaisin maksetusta työn osuudesta.

Lyhyesti tiivistettynä, kotitalousvähennystä saa, jos palkkaa jonkun tekemään itselleen remonttia. Palkattu taho tulee olla virallinen yritys, jolla on suomalainen y-tunnus. Remontti tulee maksaa itse ja jälkikäteen hakea työn osuudesta kotitalousvähennystä Verohallinnon sivuilla. Vähennystä ei myönnetä esimerkiksi matkakuluista tai materiaaleista, vaan ainoastaan teetetystä työstä. Säilytä kaikki remonttiin liittyvät tositteet ja kuitit.

Kotitalousvähennyshakemus on helppoa tehdä Vero.fi -sivustolla, jossa on myös kattavasti ajantasaista tietoa kotitalousvähennyksestä. Suosittelemme tarkistamaan Vero.fi:stä aina kulloinkin voimassa olevat verovähennyksen maksimimäärät ja hakuohjeet.

5. Vakuudeton vai vakuudellinen remonttilaina

Netistä haettavat kulutusluotot ja remonttilainat ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia. Niiden nimelliskorot vaihtelevat 4 – 20% väliltä. Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea myös tavallisesta pankista. Vakuudettomien kulutusluottojen etuihin voi laskea esimerkiksi sen, että niitä on helppoa ja nopeaa hakea, sekä rahat voi saada tilille muutamassa päivässä. Haittapuolena vakuudettomassa remonttilainassa on se, että ne ovat oikeastaan aina vakuudellisia lainoja kalliimpia. Korkeampi hinta johtuu siitä, että luotonmyöntäjällä on vakuudetomassa lainassa enemmän riskiä rahojen takaisinsaamisessa.

Vakuudellisia lainoja voi hakea kivijalkapankeista, jos sinulla on jotain reaaliomaisuutta laittaa lainan pantiksi. Taloustaito lehden vuonna 2020 tekemän hintavertailun mukaan vakuudellisten remonttilainojen nimelliskorot olivat parhaimmillaan noin 4 – 6%, joten ne voivat tulla huomattavasti vakuudetonta kulutusluottoa edullisemmaksi. Kolmen edullisimman pankin joukossa olivat Nordea, Ålandsbanken ja OP. Eli mikäli mahdollista, kannattaa ainakin tarjouksia tavallisista pankeista kysellä.

Hintoja on kuitenkin vaikeaa arvioida, sillä ne muodostuvat aina henkilökohtaisesti. Jokaisen hakijan tulotaso, menot ja muut lainaan vaikuttavat seikat ovat erilaisia, jolloin myös lainojen hinnat vaihtelevat. Tärkeintä on kuitenkin suorittaa huolellinen kilpailutus ja vertailla huolellisesti. Jos olet ollut hyvä asiakas omassa pankissasi, voit yrittää polkea hintaa alemmas, mikäli sinulla on osoittaa parempia tarjouksia muilta pankeilta.

6. Remonttilainan verovähennys

keittiöremontin rahoitus

Remonttilainasta voi saada joissain tapauksissa myös verovähennystä, mutta se riippuu siitä, onko asunto omassa käytössä, vai sijoitusasunto. Jos kyseessä on sijoitusasunto, voit vähentää korot ja kulut mahdollisesti kokonaan, kunhan laina on on otettu juuri tulonhankkimistarkoituksiin. Asunnossa tulee asua myös vuokralaisia, jotta vähennyksiä voidaan tehdä. Pidä myös mielessä, että taloyhtiön ottamia lainakuluja ei voi vähentää.

Oman asuntolainan yhteydessä otetun remonttilainan korkoja voidaan myös vähentää, kunhan kyseessä on peruskorjausta. Peruskorjaukseksi ei lasketa esimerkiksi pintaremonttia, kuten maalausta ja tapetointia. Myöskään laitehankinnat eivät kuulu peruskorjausten piiriin. Alla on esimerkkejä siitä, mitä voidaan laskea peruskorjaukseksi.

  • Kylpyhuoneremontti
  • Keittiöremontti
  • Muut rakenteelliset remontit

Kaikki verovähennysasiat ovat aika kimurantteja ja niihin on aika vaikeaa antaa yksiselitteisiä vastauksia. Myös tässä kerrottuja asioita tulee pitää vain suuntaa antavina ja parhaan vastauksen saat tietysti verottajalta.

7. Peruskorjaus asuntolainan yhteydessä otetulla remonttilainalla

Jotta pankista saa asuntolainan yhteydessä remonttilainaa, tulee kyseessä olla peruskorjausta. Tällöinkään pankki ei välttämättä myönnä asuntolainan yhteyteen remonttilainaa, sillä sen saaminen on tapauskohtaista. Usein pankki tarjoaakin vaihtoehdoksi omia kulutusluottoja.

Kulutusluottoja on vakuudellisia ja vakuudettomia. Vakuudellinen kulutusluotto on usein halvempi ja vakuudeksi voi käydä vaikkapa juuri ostettu asunto. Hyvä asiakas voi saada myös kohtuuhintaista vakuudetonta remonttilainaa. Mielestämme kaikki tarjoukset kannattaa aina varmuudeksi pyytää, jolloin sinulla on enemmän vertailukohtaa remonttilainojen hintavertailuun.

8. Remontointi voi nostaa kotisi arvoa

Hyvin suunniteltu ja budjetoitu remontti voi nostaa asunnon arvoa, koska sen toimivuus ja ulkonäkö päivittyy vastaamaan kuluttajien nykyisiä odotuksia. Monet ihmiset ovatkin nykyisin valmiita maksamaan ylimääräistä muuttovalmiista asunnoista, jotka ovat modernisoituja ja tyylikkäitä. Parhaiten saat hyödyn remontista, kun suoritat kaikki ”helpot” työt itse. Se mikä on helppoa toiselle, voi kuitenkin olla vaikeaa toiselle, mutta yleensä esimerkiksi pienet pintaremontit, kuten maalaukset ja tapetoinnit on mahdollista suorittaa itse.

Jos haluat maksimoida asunnosta saatavan tuoton myyntiä ajatellen, kannattaa kaikki mahdolliset kivet kääntää. Mikäli sinulla on esimerkiksi tuttuja remonttialan ammattilaisia, kannattaa ainakin kysäistä, jos heiltä saisi apua. Voit näin säästää mukavan summan rahaa, joka on kaikki kotiinpäin. Vaikeammat remonttityöt, kuten keittiön asennus, kylpyhuoneen parantaminen ja muut vastaavat kannattaa toki tehdä ammattilaisen avustuksella, jotta jälki on hyvää ja täyttää kaikki viranomaisvaatimukset.

Kannattaa kuitenkin muistaa, että ei ole mitään takeita, että saat remonttirahat takaisin. Remontin jälki voi olla heikkoa, tai asunto on vaikkapa huonolla alueella. Myyntihintoihin vaikuttaa tämän lisäksi asuntomarkkinoiden tilanne ja monet muut asiat. Aina remonttia ei kuitenkaan tehdä mahdollinen myyntituotto mielessä, vaan tärkeämpää on parantaa omaa asuinmukavuutta.

9. Miksi remonttilaina voi olla järkevää ottaa?

Remontit ovat lähes poikkeuksetta kalliita, vaikka niin ei itse ensin kuvittelisi. Pelkästään niin mitättömältä kuulostava asia, kuin uusi vaatekaappi voi maksaa yli 2000 euroa. Ja harvoin vaikkapa tuo esimerkkinä mainittu vaatekaappi on ainut asia, jota remontin yhteydessä halutaan uudistaa. Tässä päästäänkin siihen, että harvalla ihmisellä on remonttiin tarvittavia rahasummia säästössä. Ja vaikka olisikin, voi oma talous häiriintyä vakavasti, jos kaikki säästöt laitetaan kertaheitolla menemään.

Ideaalitilanne olisi, että remontin tekijöillä olisi remonttirahat valmiina ja sen lisäksi jäisi vielä rahaa säästöön. Näin remontti onnistuisi edullisesti, ilman suurempia ongelmia. Tyypillistä on kuitenkin rahoitaa remontti kokonaan tai osottain lainarahalla, jolloin talouden tasapaino voi säilyä paremmin. Remonttilainan avulla remontin kustannukset saadaan jaettua pidemmälle ajalle, pienempiin osiin, joka voi olla useimmille paras vaihtoehto.

10. Mitä vaihtoehtoja on remontin rahoitukseen?

remppa

Tässä kirjoituksessa on jo aiemmin esitelty yleisiä remontin rahoitusmenetelmiä, mutta teimme vielä yhteenvedon eri menetelmistä, jotta voit paremmin pohtia niiden sopimista omaan tarpeeseesi. Alta löydät yleisimmät remontin rahoitustavat.

Vakuudellinen kulutusluotto on yksi edullisimmista tavoista rahoittaa remontti, kunhan sen hakijalla on omaisuutta osoittaa lainan pantiksi. Vakuuksien ansiosta remonttilainan korko saadaan painettua kohtuullisiin lukemiin. Vakuudellista lainaa voi hakea vaikka omasta pankista, mutta sen saamista on mahdotonta taata. Pankki vaatii usein tarkat selvitykset vakuuksien arvoista, joka tekee siitä vähän työläämmän hakea. Muista myös kilpailuttaa vakuudelliset lainat eri pankkien kesken, jotta löydät parhaan tarjouksen.

Vakuudeton kulutusluotto on helpoin hakea ja nopein saada käyttöönsä. Tämä sopii erityisesti, jos remonttirahat tarvitaan mahdollisimman pikaisesti. Vakuudeton remonttilaina on hyvä vaihtoehto pieniin ja keskisuuriin remontteihin, joissa hakijalla ei ole mahdollista saada vakuuksia tai takaajia lainalle. Vakuudettomien kulutusluottojen hintataso on näistä vaihtoehdoista korkein, sillä rahoitusyhtiöllä on tässä vaihtoehdossa suurin riski. Huolellisella kilpailutuksella voi kuitenkin löytää myös kohtuuhintaisen vakuudettoman remonttilainan.

Asuntolainan yhteyteen otettu remonttilaina on yleensä se edullsin vaihtoehto, mikäli vain sellaisen onnistuu saamaan. Tämän saaminen on luultavasti vaikeinta, mutta yrittää kannattaa ainakin. Pankki vaatii tulevasta remontista luultavasti tarkan selvityksen, jotta se täyttää lainanmyönnön kriteerit. Asuntolainan yhteydessä olevaa remonttilainaa myönnetään yleensä vain peruskorjauksiin eli isoihin rakenteellisiin remontteihin. Esimerkkinä näistä voi olla vaikka kylpyhuone- tai keittiöremontti. Pidä kuitenkin mielessä, että asuntolainassa mukana olevaa remonttilainaa lyhennetään asuntolainan kanssa samaan tahtiin. Pitkä maksuaika nostaa myös remonttilainan lainakuluja.

11. Muista budjetoida remontti huolellisesti

Yleisin virhe remonttia suunnitellessa on aliarvoida kustannuksia. Remonteissa tulee aina yllätyksiä, jotka voivat olla loppupeleissä todella kalliitakin. Jos olet mitoittanut remonttibudjetin esimerkiksi 5000 euroon, varaudu siihen, että se onkin oikeasti lähempänä 10 000 euroa. Varsinkaan kokematon remontoija ei osaa mitenkään varautua kaikkiin asioihin, joita remontin edetessä tulee eteen. Pelkästään materiaalien kulut on todella helppoa arvioida alakanttiin, sillä usein laskelmat ovat pielessä, tai materiaaleja kuluukin huomattavasti oletettua enemmän.

12. Muista luvat ja ilmoitukset

Muista anoa kaikkiin isompiin remontteihin taloyhtiön tai muiden vaadittavien osapuolien suostumus. On erityisen tärkeää, että remontti on luvallinen ja täyttää kaikki taloyhtiön tai muiden osapuolien vaatimukset. Ilman lupaa voi tehdä mahdollisesti joitain pieniä pintaremontteja, kuten vaikkapa seinien maalausta ja vastaavaa. Kannattaa kuitenkin kysyä apua, jos on asiasta vähänkään epävarma.

Remontista koituu lähes aina äänihaittaa naapureille, jolloin ilmoitus on tärkeää tehdä ja usein se on myös pakollista. Ilmoittamalla remontista etukäteen voit säilyttää naapurirauhan ja saada parhaimmillaan jopa apua tai vinkkejä remonttiin. Muista ilmoitusten lisäksi myös tehdä remontit taloyhtiön sallimien aikarajoitusten puitteissa. Ja vaikka tekisit remonttia omakotitalossa, on fiksua hoitaa kaikki äänekkäät työt ihmisten aikoihin, jottet tule häirinneeksi naapureita.

Yhteenveto: hyvin suunniteltu on puoliksi tehty

Toivottavasti sait tästä kirjoituksesta apua remontin suunnitteluun ja erityisesti remonttilainan hakuun. Muista suunnitella remonttisi aikataulu ja budjetti huolellisesti, jotta koko prosessi sujuisi mahdollisimman kivuttomasti. Pidä mielessä, että tämän kirjoituksen tarkoituksena oli antaa vain suuntaa antavia neuvoja, mutta vastuu asioiden selvittämisestä on kuitenkin sinulla. Kaikissa rahoitukseen liittyvissä kysymyksissä kannattaa olla yhteydessä eri rahoituslaitoksiin ja pyytää konsultointia lainanhakuun. Verotekniset asiat tulee aina tarkistaa verottajalta, jotta saat ajankohtaisen ja tarkan tiedon. Muut remontteihin liittyvät kysymykset kannattaa kohdistaa alan ammattilaisille ja muille osapuolille, kuten taloyhtiölle.

Aloita remonttilainojen vertailu

Olet tässä: Etusivu » Lainat ⭐