Osamaksua tarjotaan nykyisin lähes kaikissa verkkokaupoissa ja kivijalkaliikkeissä, sillä sen ansiosta kuluttajan on helppo tehdä ostopäätös ja miettiä maksamista vasta myöhemmin. Tämän helppouden ansiosta yhä useampi kuluttaja valitsee nykyään osamaksun ja siitä onkin tullut yksi suosituimmista maksutavoista.
Harva tulee kuitenkin miettineeksi, että osamaksu on käytännössä sama asia, kuin kulutusluotto tai pikavippi. Tutkimamme mukaan osamaksujen korot ja kulut ovat käytännössä samaa tasoa kulutusluottojen kanssa, mutta joskus ne voivat olla jopa kalliimpia.
Huomioithan, että osamaksun valitessa kuluttaja saa yleensä korotonta maksuaikaa 14 tai 30 päivää, jonka aikana laskun voi maksaa ilman lisäkuluja. Perehdymme tässä kirjoituksessa kuitenkin siihen tilanteeseen, jossa maksua lykätään. Kirjoituksesta löydät tunnetuimpien osamaksujen korkoja ja vinkin siihen, miten voit laskea korkoa jälkikäteen.
1. Näin alennat osamaksun korkoa
Osamaksujen korot ovat tyypillisesti jopa 20 prosenttia, joten niitä voi pitää nykymittapuulla erittäin kalliina luottoina. Vuonna 2019 säädetty korkokatto rajasi kuluttajaluottojen kustannuksia siten, että lainojen ja luottojen vuosikorko on enintään 20 prosenttia. Muita lainakustannuksia saa olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Kuluttajan on kuitenkin mahdollista kilpailuttaa osamaksut ja saada edullisempi hinta. Voit käyttää tähän prosessiin esimerkiksi lainanvälittäjää, joka hakee sinulle useita tarjouksia täysin maksutta. Jos saamasi yhdistelylainan tarjous alittaa osamaksun hinnan, kannattaa sen avulla maksaa vanhat osamaksut pois. Näin säästät koroissa ja kuluissa. Muistathan vertailla yhdistelylainan ja osamaksun todellista vuosikorkoa, jotta tiedät uuden tarjouksesi todellisen hinnan.
Näin lasket osamaksun korkoa
- Tarkista nykyisen osamaksusi todellinen vuosikorko
- Hae kilpaileva lainatarjous alla olevista palveluista
- Valitse tarjous, jos se on osamaksua edullisempi
- Nosta uusi laina ja maksa sillä osamaksu kokonaan pois
Top-3 osamaksun kilpailutusta 👍
✅ Tarjousten katsominen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Sopii myös lainojen yhdistämiseen.
Lainaa: 1000 – 60 000€
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainaa: 2000 – 60 000€
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainaa: 1000 – 60 000€
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainaesimerkki: 10000€ 5 v, todellinen vuosikorko 6,46%, korkokulut 1681€, kokonaishinta 11681€. Tod. vuosikorko 4,9% – 38%. Laina-aika väliltä 1 – 15 v.
2. Osamaksujen korot vertailussa
Osamaksu on saatavilla nykyisin lähes jokaisen ostoksen yhteydessä. Olitpa sitten ostamassa elektroniikkaa Gigantista tai keittiötä Ikeasta, on se mahdollista ostaa osamaksulla. Jos osamaksussasi on korotonta maksuaikaa, kannattaa suorittaa maksu kokonaisuudessaan sen aikana pois, jottet joudu maksamaan luottokustannuksia. Aina tämä ei kuitenkaan ole mahdollista ja kuluttaja turvautuu osamaksun antamaan joustoon maksuajassa.
Tässä ei sinänsä ole mitään väärää, mutta tutkimamme mukaan osamaksujen korot pyörivät noin 20% tuntumassa. Osamaksun luottokustannukset eivät siis todellakaan ole halvimmasta päästä ja kuluttajan on itse asiassa melko helppoakin säästää tässä. Katsotaan kuitenkin ensin alla olevasta taulukosta osamaksujen kustannuksia. Seuraavassa kappaleessa kerromme, miten voit alentaa niitä.
| Klarna osamaksu | Collector osamaksu | Svea osamaksu | Op Osta laskulla | |
| Luottosumma | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
| Maksuaika | 12 kk | 12 kk | 12 kk | 12 kk |
| Kuukausierä | 92,59 € | 92,25 € | 87,82 € | 90,23 € |
| Nimelliskorko | 19,90 % | 19,20 % | 9,80 % | 14,95 % |
| Tilinhoitomaksu / kk | 0,00 € | 2,95 € | 8,90 € | 2,00 € |
| Avausmaksu | 0,00 € | 0,00 € | 29,90 € | 0,00 € |
| Todellinen vuosikorko | 21,81 % | 28,49 % | 40,48 % | 20,93 % |
| Luottokustannukset | 111 € | 142 € | 191 € | 107 € |
Emme voi taata edellä mainitun taulukon tietojen paikkaansa pitävyyttä, sillä eri osamaksujen hintatiedot ovat epäselvästi kerrottu ja eri lähteissä on eri tietoja. Nämä ovat siis arvioita, jotka teimme löytämiemme tietojen perusteella. Tarkemman tiedon saat halutessasi kysymällä asiaa suoraan osamaksun myöntäjältä.
3. Klarna on kenties halvin osamaksu
Klarna osamaksun korko on noin 20% tuntumassa, joten se on yksi edullisimmista osamaksuista. Klarnasta on tullut vuosien saatossa eräs Suomen suosituimmista osamaksuista ja sitä tarjotaan todella monissa verkkokaupoissa, kuten esimerkiksi Wish. Klarnaa on todella helppoa käyttää, joka onkin varmasti yksi sen suosion salaisuuksista.
Klarnalla maksaessa saat 14-päivän kuluttoman laskun ja ostajan turvan, jotka ovat palvelun suurimmat hyödyt. Klarnan avulla voit siis maksaa ostoksen ilman lisäkuluja 14-päivän aikana. Vaihtoehtoisesti voit hyödyntää Klarnan tarjoamaan osamaksua, jolloin saat pidemmän maksuajan. Kannattaa ladata Klarnan mobiilisovellus, sillä sen avulla on helppoa pitää kirjaa omista ostoksista ja osamaksujen edistymisestä.
4. Collector osamaksua tuetaan laajasti
Tutkimamme mukaan toiseksi suosituin laajasti tarjottu osamaksu on Collector osamaksu. Collector on rahoitusalan yritys, joka tarjoaa myös kulutusluottoja ja säästötilin. Collectorin korko on hivenen korkeampi, kuin Klarnassa, jos et hyödynnä heidän kulutonta maksuaikaa. Vastapainoksi Collectorissa on huomattavasti pidempi kuluton maksuaika, kuin Klarnassa. Maksuaikaa tarjotaan aina seuraavan kuun loppuun, eli parhaimmillaan voit saada jopa 60 päivää maksuaikaa.
Osamaksun pituudeksi voit valita Collectorissa jopa 36 kuukautta. Kuluttajan on kuitenkin hyvä muistaa, että mitä pidempään laskun maksua viivyttää, sitä suuremmaksi korkokulut tulevat.
5. Onko olemassa osamaksu ilman korkoa?
Oletusarvoisesti osamaksua ei ole mahdollista saada ilman korkoa, mutta silloin tällöin eri kaupat tekevät kampanjoita joiden avulla voit saada ostoksia alhaisella kulutasolla. Hyvänä esimerkkinä mainittakoon liittymäkaupat, kuten Telia, DNA ja Elisa. Nämä liittymäkaupat tarjoavat usein korotonta ja kulutonta maksuaikaa, jolloin sen käyttäminen voi olla hyvä vaihtoehto. Muista kuitenkin vertailla tuotteiden hintoja ennen ostopäätöksen tekemistä, sillä näissä liikkeissä tuotteet ovat lähes poikkeuksetta kalliimpia, kuin muualla.
Yhteenveto: Kannattaako osamaksu?
Osamaksussa on hyviä ja huonoja puolia, jonka takia sen kannattavuus on täysin henkilökohtaista. Osamaksussa hyvää on etenkin se, että ostoksen voi kirjaimellisesti maksaa osissa. Se tuo siis joustoa omaan maksukykyyn, ja helpottaa ostoksen tekoa, kun rahasta on tiukkaa. Mikäli osamaksu on edullinen tai parhaimmassa tapauksessa jopa kuluton, voi se olla oikein hyväkin maksutapa.
Osamaksun huonompia puolia on taas se, että kynnys niin sanottujen heräteostosten tekoon madaltuu. Kuluttaja saattaa siis tehdä ”turhia” ostoksia, kun niiden maksamisesta tarvitsee murehtia vasta myöhemmin. Tämä saattaa aiheuttaa pahimmillaan velkaongelmia, joka ei ole tietenkään hyvä juttu. Osamaksua harkitsevan kuluttajan on tärkeää ottaa selvää, mitä kuluja osamaksun käytöstä syntyy ja pohtia sitten sopiiko se omaan tilanteeseen.
Usein kysytyt kysymykset
Osamaksu on maksutapa, jolla tuotteen tai palvelun saa heti käyttöön, mutta maksaminen tapahtuu vasta myöhemmin. Tuote maksetaan sovituissa erissä, joihin on yleensä lisätty korko ja kulut. Osamaksu saattaa helpottaa joidenkin ostosten tekemistä, tarjoamalla joustavuutta maksamiseen. Huonona puolena on se, että ostosten tekoa ei välttämättä harkita yhtä tarkkaan.
Osamaksuissa on tavallisesti perustamismaksu, tilinhoitomaksu ja korko. Nimelliskorko voi olla korkeintaan 20% ja muut lainakustannukset maksimissaan 150€ vuodessa. Kun valitset ostoksen rahoitustapaa, kiinnitä huomiota etenkin todelliseen vuosikorkoon.
Osamaksujen tarjoajia on monia, mutta yleisimmin liikkeet ja verkkokaupat ovat ulkoistaneet osamaksun jollekkin siihen erikoistuneelle yritykselle, kuten Klarna tai Collector.
Osamaksun sijaan kuluttaja voi esimerkiksi hakea kulutusluoton ja maksaa ostoksen sen avulla. Tämä voi joissain tapauksissa olla osamaksua edullisempi vaihtoehto, sillä korot ja kulut voi helposti kilpailuttaa lainavertalijan avulla.
