Järjestelylaina on toinen nimitys yhdistelylainalle, jonka tarkoituksena on nimensä mukaisesti järjestää avoimet lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Järjestelylainan etuihin kuuluu helpompi takaisinmaksun seuranta ja yleensä merkittävästi edullisempi korko.
Miten löydän parhaan järjestelylainan?
Järjestelylainat ovat normaalisti hieman isompia lainoja, joilla pyritään laskemaan vanhojen lainojen kustannuksia. Tästä syystä johtuen lainanhakijan ei kannata tyytyä mihin tahansa järjestelylainaan, vaan vertailla mahdollisimman useita eri vaihtoehtoja. Voit suorittaa vertailun hakemalla lainatarjouksia mahdollisimman monesta paikasta ja katsoa mikä pankki tarjoaa parhaimman tarjouksen.
Top-3 järjestelylaina👍
✅ Tarjousten katsominen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Sopii myös lainojen yhdistämiseen.
Lainaa: 1000 – 60 000€
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainaa: 2000 – 60 000€
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainaa: 1000 – 60 000€
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainaesimerkki: 10000€ 5 v, todellinen vuosikorko 6,46%, korkokulut 1681€, kokonaishinta 11681€. Tod. vuosikorko 4,9% – 38%. Laina-aika väliltä 1 – 15 v.
Helpoin tapa vertailla järjestelylainoja on käyttää lainanvälittäjää, joka välittää lainahakemuksesi yhdellä kertaa jopa yli 20 lainanmyöntäjälle. Tämä säästää yleensä hakijan aikaa huomattavasti, sillä lainahakemusten täyttäminen voi olla aika vaivalloista puuhaa. Lainanvälittäjien etuihin kuuluu myös se, että tarjoukset esitellään sinulle yhdessä helppolukuisessa listassa, josta on helppo vertailla tarjouksia.
Monet lainanvälittäjät tarjoavat tämän lisäksi hyvän asiakaspalvelun, jonka tehtävänä on auttaa sinua valitsemaan oikea lainanmyöntäjä. Voit pyytää asiakaspalvelijaa esimerkiksi kertomaan mitkä tarjoukset ovat kaikkein edullisimpia, jolloin valinta on helppo tehdä. Muista kuitenkin aina kiinnittää huomiota tarjouksen todelliseen vuosikorkoon, sillä siihen on laskettu kaikki lainakulut yhteen. Vain todellinen vuosikorko kertoo lainan oikean hinnan.
Mikä on järjestelylaina?
Järjestelylaina on laina, joka haetaan nimensä mukaisesti vanhojen lainojen järjestelyyn. Järjestelylaina on normaalisti isompi laina, joka riittää kaikkien vanhojen lainojen maksuun. Järjestelylainan tarkoituksena on muun muassa helpottaa lainan maksun seurantaa, sillä jatkossa henkilön on lyhennettävä vain yhtä lainaa useiden pienempien sijaan. Tärkein ominaisuus järjestelylainassa on kuitenkin sen mahdollisuus laskea käyttäjän lainakuluja muuttamalla lainat yhdeksi.
Esimerkki järjestelylainasta
- Pienlaina 1 korko 19,90%
- Pienlaina 2 korko 17,90%
- Pienlaina 3 korko 12,90%
- Järjestelylainan korko 7,90%
Esimerkissämme henkilöllä on kolme avointa pienlainaa, joiden korot ovat 12,90 – 19,90 prosentin väliltä. Kun hakija ottaa yhden järjestelylainan avoimien pienlainojen maksuun, voidaan korko kilpailuttaa matalammaksi. Esimerkkitapauksessa korot saatiin laskettua huomattavasti alemmas, joten kuukausierä laskee ja rahaa säästyy. Huomioi kuitenkin, että tämä on vain esimerkki ja järjestelylaina kannattaa ottaa vain siinä tapauksessa, jos se laskee aiempia korkokuluja.
Vaihtoehdot järjestelylainalle
Mikäli tavallinen pankista haettu järjestelylaina ei onnistu kohdallasi, voi sinulla kuitenkin olla muitakin vaihtoehtoja. Ensin kuitenkin todettakoon, että järjestelylaina onnistuu todennäköisemmin, jos pystyt lisäämään hakemukseen yhteishakijan. Se mahdollistaa useampien tarjousten saamisen ja yleensä myös alhaisemman koron.
Takuusäätiö
Jos maksukykysi ja taloudellinen tilanteesi ei salli tavallisen pankista haetun järjestelylainan saamista, voit ottaa yhtyettä Takuusäätiöön, joka auttaa raha-asioissa. Takuusäätiön kautta voi olla mahdollista saada Takuusäätiön takaama järjestelylaina, jonka pankki myöntää. Takuusäätiön järjestelylainan ehtoihin kuuluu muun muassa se, että hakija ei ota enää lisää lainaa. Järjestelyyn kuuluu myös se, että lähes kaikki ylimääräinen raha käytetään lainojen lyhennykseen. Lue lisää järjestelylainasta Takuusäätiön verkkosivuilta.
Kunnan järjestelylaina
Kuntien talousneuvonnan kautta on mahdollista löytää erilaisia ratkaisuja ylivelkaantumiseen ja muihin talousongelmiin. Joissain tapauksissa kunta voi myös auttaa järjestelylainan saamisessa. Toiminta on kunnalle täysin vapaaehtoista, eivätkä kaikki kunnat tarjoa tällaisia palveluja. On kuitenkin järkevää tiedustella kaikkia mahdollisuuksia ja hakea apua mahdollisimman monesta paikasta. Lue lisää kuntien talous- ja velkaneuvonnasta täällä.
Miksi iso järjestelylaina voi olla järkevä?
Järjestelylainan on tarkoitus olla tarvittavan kokoinen, jotta sillä voidaan maksaa pois kaikki vanhat luotot ja lainat. Summa voi olla joissain tapauksissa huomattavan suuri, joka saattaa säikäyttää lainanhakijan. Iso järjestelylaina voi kuitenkin olla erittäin järkevä ratkaisu, sillä se voi laskea lainanhakijan kuukausittaisia menoja jopa sadoilla euroilla.
Pankit ja rahoituslaitokset myöntävät hyville asiakkaille mieluusti isompiakin lainoja, jolloin lainojen koroista ja kuluista ollaan valmiita kilpailemaan. Tämä kääntyy usein kuluttajan eduksi ja lainanhakijalla on mahdollisuus saada aikaisempia lainoja edullisempi vaihtoehto. On kuitenkin järkevää ottaa vain sellainen järjestelylaina, joka on vanhojen lainojen kokoinen eikä yhtään suurempi. Tämä laina on tarkoitus käyttää ainoastaan vanhojen lainojen maksuun eikä mihinkään muuhun. Mikäli järjestelylainalla ei makseta pois vanhoja lainoja, ei siitä ole mitään hyötyä ja se vain pahentaa velkaantumista.
Mitkä pankit myöntävät järjestelylainoja?
Järjestelylainoja on haettavista useista rahoitusyhtiöistä ja tavallisista kivijalkapankeista. Lainan hakeminen onnistuu nykyisin helposti netissä, jolloin kuluttajalla on mahdollisuus tavoittaa useita rahoitusyhtiötä vain muutamissa minuuteissa. On suositeltavaa käyttää lainan hakemiseen esimerkiksi tässä kirjoituksessa esiteltyjä rahoitusyhtiöitä, sillä niiden avulla voit tavoittaa kymmeniä toimijoita vain yhdellä hakemuksella.
Mikäli mahdollista, on järjestelylainaa etsivän kuluttajan kuitenkin kannattavaa pyytää tarjouksia myös tavallisista pankeista. Mitä enemmän pyydät tarjouksia, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on löytää edullinen järjestelylaina. Laita kaikki saamasi lainatarjoukset ylös ja vertaile niitä huolellisesti.
Mikä on järjestelylainan korko?
Korko on muiden lainakulujen ohella kenties tärkein seikka, johon tulee kiinnittää huomiota lainaa valitessa. Järjestelylainaa hakiessa koron suuruus on entistä isommassa roolissa, sillä järjestelylainan tarkoituksena on laskea vanhojen lainojen korkoja ja säästää hakijan rahaa. Hakijan ei ole kuitenkaan järkevää tyytyä ensimmäiseen vastaan tulevaan järjestelylainaan, vaan vertailla vaihtoehtoja huolellisesti ja kenties pyytää apua sopivan järjestelylainan valintaan.
Mitään yhtä ja samaa korkoa järjestelylainoille ei ole tarjolla, vaan korko tarjotaan aina henkilökohtaisesti. Koron suuruuteen vaikuttaa esimerkiksi hakijan talouden tilanne, työpaikka, tulot, menot ja vanhojen velkojen määrä. Voit selvittää oman korkosi tekemällä hakemuksen rahoitusyhtiön sivuilla. Hakemuksen tekeminen on tyypillisesti aina täysin ilmaista ja riskitöntä. Tarjousta ei toisin sanoen ole pakko hyväksyä, jos se ei miellytä.
Koska järjestelylaina maksetaan tilille?
Lainojen maksunopeus riippuu monesta tekijästä, kuten siitä, koska lainahakemus on täytetty. Tämän lisäksi viivettä lainanmaksuun tuo esimerkiksi liitteiden tarkistaminen. Lainan saamiseen tarvitaan esimerkiksi todistus tulotasosta, kuten palkkakuitti. Nämä tarkistetaan usein manuaalisesti varsinkin isompien lainojen kohdalla, joten se hidastaa hieman lainan saamista. Voit kuitenkin olettaa, että laina maksetaan noin 1 – 3 arkipäivässä. Mikäli maksu viivästyy syystä tai toisesta, on suositeltavaa laittaa viestiä rahoitusyhtiön asiakaspalveluun ja tiedustella asiaa.
Järjestelylaina yhteishakijan kanssa
Järjestelylainaa haetaan normaalisti siinä vaiheessa, kun henkilölle on kertynyt useita pienlainoja, osamaksuja ja kulutusluottoja. Se voi tarkoittaa joissain tapauksissa sitä, että lainaa on kertynyt melko suuriakin summia. Suurien summien järjestely uudella isommalla lainalla vaatii hakijalta hyvät tulot ja pienet menot. Aina järjestelylainaa ei myönnetä näistä syistä, mutta hakija voi onneksi tehdä hakemuksen yhteishakijan kanssa.
Yhteishakija voi olla esimerkiksi puolisosi, jonka kanssa haette lainaa yhdessä. Yhteishakijan lisääminen parantaa mahdollisuuksia saada myönteinen luottopäätös, sekä parempi lainatarjous. Mikäli lainanhakijalla on mahdollisuus hakea lainaa yhteishakijan kanssa, on se järkevää alhaisemman koron takia.
Mitkä liitteet voidaan vaatia lainanhakijalta?
Jotta järjestelylainaa on mahdollista hakea, tulee hakijalla olla säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Nämä tiedot on pakko tarkistaa, jotta lainanmyöntäjä saa realistisen kuvan hakijan takaisinmaksukyvystä. Laki myös velvoittaa lainanmyöntäjiä selvittämään hakijoiden takaisinmaksukyvyn. Yleensä tulot voidaan tarkistaa erilaisten liitteiden avulla, jotka ovat vaihtelevat riippuen tienaustavasta. Palkansaaja voi lähettää palkkakuitin, eläkeläinen eläketodistuksen ja yrittäjä muita dokumentteja (esim. tilinpäätös ja verotiedot).
Joissain tapauksissa rahoitusyhtiö voi käyttää perinteisten dokumenttien sijaan esimerkiksi Instantor-palvelua, joka käy läpi hakijan tilitapahtumat. Yleensä Instantoria käytetään kuitenkin pienemmissä lainoissa, jotka eivät ole niin sanottuja järjestelylainoja. Mitään vahvistustapaa ei kannata säikähtää, sillä ne ovat täysin normaali asia lainaa hakiessa.
Laita taloutesi kuntokuurille
Mikäli tavoitteenasi on saada velkautuminen kuriin ja talous paremmalle mallille, on sinun järkevää panostaa myös muihinkin asioihin järjestelylainan lisäksi. On erityisen tärkeää budjetoida kaikki kotitalouden menot ja käyttää rahaa tarkasti harkiten. Budjetoinnin lisäksi on suositeltavaa kilpailuttaa lainojen lisäksi esimerkiksi sähkösopimukset, vakuutukset ja puhelinliittymät. Säästöä voi myös hakea laskemalla omaa elintasoa ja karsimalla ylimääräistä kulutusta.
Vältä kaikkea lainaamista ja keskitä kaikki ylimääräiset varasi uuden järjestelylainan lyhennykseen. Voit tehdä esimerkiksi ylimääräisiä lyhennyksiä neuvottelemalla rahoitusyhtiön kanssa. Ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa, joka taas laskee lainakulujasi pitkällä tähtäimellä. Tällä sivulla olevat vinkit ovat vain pieni pintaraapaisu. Mikäli tilanteesi on erityisen haastava, älä epäröi ottaa yhteyttä Takuusäätiöön tai kuntasi velkaneuvontaan.
Usein kysytyt kysymykset
Järjestelylainan tarkoituksena on yhdistää vanhat lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Se sopii erityisesti henkilöille, joilla on useita kalliita lainoja ja niiden kuluja halutaan laskea. Järjestelylainaa voi hakea henkilö, jolla on ikää vähintään 18 vuotta, säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot.
Järjestelylainan tarkoituksena yhdistää kaikki avoimet lainat, osamaksut ja luottokorttivelat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Sen sijaan, että maksaisit korkoa useisiin rahoitusyhtiöihin, maksat jatkossa vain yhden lainan korot ja kulut. Järjestelylaina on omiaan helpottamaan lainan seurantaa ja laskemaan lainakuluja.
Järjestelylainan korko määräytyy tavallisesti henkilökohtaisen luottoarvion perusteella. Mitä paremmat tulot, pienemmät menot ja säntillisemmin hoidettu talous, sitä pienempään korkoon hakijalla on mahdollisuus. Kaikkien hakijoiden vuosikorko on normaalisti noin 4 – 20% ja muut kulut korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Voit valita haluamasi takaisinmaksuajan täyttäessäsi lainahakemusta Jos olet hakemassa isoa järjestelylainaa, laina-aika tulee pohtia erityisen tarkkaan. Laina-aika vaikuttaa lainan kuukausierään, joten valitse sellainen laina-aika, että kuukausierä sopii mahdollisimman hyvin omaan talouteen. Muista, että pitkä laina-aika nostaa lainakuluja.
